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Para muchos inmigrantes latinos, entender el sistema de crédito en Estados Unidos puede parecer complicado. En muchos países de América Latina, los préstamos se basan principalmente en los ingresos, la relación personal con el banco o los bienes que una persona puede ofrecer como garantía.

En Estados Unidos, sin embargo, el historial crediticio es uno de los activos financieros más importantes que una persona puede construir.

Tener buen crédito puede ayudarte a:

• Comprar una casa.
• Financiar un automóvil.
• Rentar un apartamento.
• Iniciar o hacer crecer un negocio.
• Obtener tasas de interés más bajas.
• Calificar para mejores tarjetas de crédito.
• Ahorrar miles de dólares a lo largo de tu vida.

Esto es lo que todo inmigrante latino debe saber sobre cómo funciona el crédito en Estados Unidos.

¿Qué es el crédito?

El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado hoy con el compromiso de pagarlo en el futuro.

Cada vez que utilizas un producto financiero como una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil, una hipoteca o un préstamo personal, el prestamista puede reportar tu actividad de pago a las principales agencias de crédito.

Con el tiempo, esa información forma tu historial crediticio, el cual sirve para demostrar qué tan responsable eres al manejar dinero prestado.

Puedes pensar en tu historial de crédito como tu reputación financiera en Estados Unidos.

¿Por qué es importante el crédito en Estados Unidos?

En Estados Unidos, el crédito influye en muchas áreas de la vida financiera. No solamente determina si puedes obtener un préstamo.

Un buen historial de crédito puede ayudarte a:

• Comprar una vivienda.
• Financiar un vehículo.
• Obtener capital para un negocio.
• Ser aprobado para rentar un apartamento.
• Conseguir mejores tasas de interés.
• Acceder a límites de crédito más altos.
• Obtener tarjetas con recompensas.
• Reducir el costo total de ciertos préstamos.

Una persona con crédito excelente puede pagar miles de dólares menos en intereses que una persona con mal crédito.

Las tres principales agencias de crédito

En Estados Unidos existen tres agencias principales que recopilan información crediticia:

• Experian
• Equifax
• TransUnion

Estas compañías reciben información de bancos, prestamistas y emisores de tarjetas de crédito.

Cada agencia crea un reporte de crédito con datos como:

• Las cuentas que tienes abiertas.
• Los saldos pendientes.
• Tu historial de pagos.
• Los préstamos que has solicitado.
• Las cuentas enviadas a cobranza.
• La antigüedad de tus cuentas.

La información puede variar entre una agencia y otra porque no todos los prestamistas reportan a las tres.

¿Qué es un puntaje de crédito?

El puntaje de crédito, conocido en inglés como credit score, es un número que estima la probabilidad de que una persona pague sus deudas.

Los modelos de crédito más comunes utilizan una escala de:

300 a 850 puntos

En términos generales, los rangos se interpretan de la siguiente manera:

• 800 a 850: crédito excepcional.
• 740 a 799: crédito muy bueno.
• 670 a 739: crédito bueno.
• 580 a 669: crédito regular.
• 300 a 579: crédito bajo o deficiente.

Mientras más alto sea tu puntaje, mayores pueden ser tus posibilidades de obtener financiamiento con mejores condiciones.

Sin embargo, cada banco o prestamista establece sus propios requisitos.

¿Qué factores afectan tu puntaje de crédito?

Aunque existen diferentes modelos para calcular el crédito, los siguientes factores suelen ser los más importantes.

1. Historial de pagos

El historial de pagos es uno de los factores más importantes.

Pagar tus cuentas puntualmente demuestra que eres una persona responsable con el crédito.

Un pago con 30 días o más de atraso puede afectar negativamente tu puntaje y permanecer en tu reporte de crédito durante varios años.

Por eso es recomendable:

• Activar pagos automáticos.
• Utilizar recordatorios.
• Pagar por lo menos el pago mínimo antes de la fecha límite.
• Comunicarte con el acreedor si tienes problemas para pagar.

2. Utilización del crédito

La utilización mide cuánto crédito estás usando en comparación con el límite total disponible.

Por ejemplo:

• Límite de la tarjeta: $2,000.
• Saldo reportado: $400.
• Utilización: 20%.

En general, mantener la utilización por debajo del 30% puede ser positivo para el crédito. Mantenerla por debajo del 10% puede ayudar todavía más en algunos casos.

Esto no significa que debas mantener una deuda. Puedes pagar el saldo completo cada mes y aun así construir historial crediticio.

3. Antigüedad del historial crediticio

Las cuentas más antiguas pueden beneficiar tu perfil porque demuestran que has manejado crédito durante más tiempo.

Cerrar tu tarjeta más antigua podría reducir la antigüedad promedio de tus cuentas y disminuir el crédito disponible.

Antes de cerrar una cuenta, conviene evaluar si tiene una cuota anual y cómo podría afectar tu perfil.

4. Diversidad de cuentas

Los prestamistas pueden considerar positivamente que una persona haya manejado diferentes tipos de crédito, como:

• Tarjetas de crédito.
• Préstamos para automóviles.
• Hipotecas.
• Préstamos personales.
• Otros préstamos a plazos.

No es necesario solicitar diferentes productos solamente para mejorar el crédito. Lo más importante es manejar correctamente las cuentas que realmente necesitas.

5. Solicitudes de crédito nuevas

Cuando solicitas una tarjeta o un préstamo, el prestamista puede revisar tu reporte mediante una consulta formal, conocida como hard inquiry.

Solicitar muchas cuentas en poco tiempo puede reducir temporalmente tu puntaje y hacerte parecer un solicitante de mayor riesgo.

Por esa razón, es recomendable evitar solicitudes innecesarias.

¿Pueden los inmigrantes construir crédito en Estados Unidos?

Sí.

Muchos inmigrantes llegan a Estados Unidos sin historial crediticio. Esto no significa que tengan mal crédito. Simplemente significa que todavía no existe suficiente información en su reporte.

Un inmigrante puede comenzar a construir crédito al abrir una cuenta que reporte su actividad a las agencias de crédito.

Tener ingresos, una cuenta bancaria o pagar la renta en efectivo no siempre crea crédito automáticamente. Para construir crédito, la actividad debe ser reportada a Experian, Equifax o TransUnion.

¿Se puede construir crédito con un ITIN?

Sí. En ciertos casos es posible construir crédito utilizando un Número de Identificación Personal del Contribuyente, conocido como ITIN por sus siglas en inglés.

No todos los bancos aceptan solicitudes con ITIN, pero algunas instituciones financieras, cooperativas de crédito y compañías fintech sí ofrecen productos a personas que no tienen un número de Seguro Social.

El ITIN puede utilizarse para verificar la identidad fiscal del solicitante, pero la aprobación también puede depender de otros factores, como:

• Ingresos.
• Historial bancario.
• Domicilio.
• Documentos de identificación.
• Capacidad de pago.
• Políticas internas de la institución.

¿Pueden los inmigrantes indocumentados tener crédito?

Sí.

Una persona indocumentada puede construir historial de crédito si obtiene un producto financiero elegible y el prestamista reporta sus pagos a las agencias de crédito.

Algunos inmigrantes indocumentados pueden:

• Declarar impuestos con un ITIN.
• Abrir cuentas bancarias en ciertas instituciones.
• Solicitar tarjetas de crédito aseguradas.
• Obtener préstamos bajo programas específicos.
• Financiar vehículos.
• Construir un historial crediticio.
• Solicitar ciertas hipotecas diseñadas para prestatarios con ITIN.

El estatus migratorio y el historial crediticio son asuntos distintos.

Sin embargo, el ITIN no otorga autorización de trabajo, beneficios migratorios ni estatus legal. Su función principal es permitir que determinadas personas cumplan con obligaciones fiscales federales.

Cómo empezar a construir crédito con ITIN

1. Solicita un ITIN si eres elegible

Las personas que necesitan presentar una declaración de impuestos federales, pero no son elegibles para obtener un número de Seguro Social, pueden solicitar un ITIN ante el IRS.

Tener un ITIN no garantiza la aprobación de una tarjeta o préstamo, pero puede permitirte solicitar ciertos productos financieros.

2. Abre una cuenta bancaria

Algunos bancos y cooperativas de crédito permiten abrir cuentas utilizando:

• ITIN.
• Pasaporte extranjero.
• Matrícula consular.
• Comprobante de domicilio.
• Otros documentos de identificación.

Una cuenta bancaria no necesariamente construye crédito por sí sola, pero puede ayudarte a establecer una relación financiera y demostrar estabilidad.

3. Solicita una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada, conocida como secured credit card, puede ser una de las formas más accesibles de comenzar.

Normalmente, debes realizar un depósito como garantía.

Por ejemplo:

• Depositas $300.
• La institución te otorga un límite de crédito de $300.
• Usas la tarjeta para gastos pequeños.
• Pagas el saldo puntualmente.
• La institución reporta tu actividad a las agencias de crédito.

Antes de solicitarla, confirma que la tarjeta reporte a las tres principales agencias de crédito y revisa sus cuotas, intereses y condiciones.

4. Utiliza la tarjeta para gastos pequeños

No necesitas endeudarte para construir crédito.

Puedes utilizar la tarjeta para gastos que ya realizas, como:

• Gasolina.
• Teléfono celular.
• Una suscripción.
• Compras pequeñas del supermercado.

Después, paga el saldo completo antes de la fecha de vencimiento.

5. Realiza todos los pagos puntualmente

La constancia es fundamental.

Pagar a tiempo todos los meses puede ayudarte a construir un historial positivo.

Una estrategia práctica es activar el pago automático del saldo completo o, como mínimo, del pago mínimo requerido.

6. Mantén bajos tus saldos

Evita utilizar todo el límite disponible.

Si tu tarjeta tiene un límite de $500, no es recomendable mantener un saldo cercano a $500.

Puedes hacer pagos antes del cierre del estado de cuenta para reducir el saldo que se reporta a las agencias.

7. Revisa tu crédito regularmente

Revisar tu reporte de crédito puede ayudarte a:

• Detectar errores.
• Confirmar que tus cuentas estén siendo reportadas.
• Identificar posibles fraudes.
• Corregir información incorrecta.
• Monitorear tu progreso.

Ver tu propio reporte generalmente se considera una consulta informativa y no reduce tu puntaje.

¿El historial de crédito con ITIN puede transferirse a un número de Seguro Social?

En algunos casos, la información crediticia creada con un ITIN puede vincularse posteriormente con un número de Seguro Social.

Esto puede suceder cuando la persona actualiza sus datos directamente con los acreedores y las agencias de crédito.

Sin embargo, el proceso no siempre ocurre automáticamente. Cuando una persona recibe un SSN, es recomendable:

• Informar a cada banco o prestamista.
• Actualizar los registros de identificación.
• Verificar los reportes de las tres agencias.
• Disputar cuentas duplicadas o información incorrecta.
• Conservar documentos que demuestren la relación entre ambas identificaciones.

Errores comunes que cometen los inmigrantes con el crédito

Pagar tarde

Los pagos atrasados pueden causar un daño importante al historial.

Utilizar todo el límite de la tarjeta

Tener una tarjeta al máximo puede aumentar la utilización y afectar el puntaje.

Pensar que es necesario mantener una deuda

No necesitas pagar intereses para construir crédito. Puedes usar la tarjeta y pagar el saldo completo todos los meses.

Solicitar demasiadas tarjetas

Cada solicitud puede generar una revisión de crédito y demasiadas solicitudes pueden afectar tu perfil.

Cerrar cuentas antiguas sin analizarlo

Cerrar una cuenta puede reducir el crédito disponible y afectar la antigüedad promedio del historial.

Prestar tu crédito o firmar como aval

Ser cofirmante significa asumir responsabilidad legal por la deuda. Si la otra persona no paga, tu crédito puede resultar afectado.

Utilizar un número de Seguro Social que no te pertenece

Nunca debes utilizar un número de Seguro Social falso, comprado o perteneciente a otra persona. Esto puede causar graves problemas legales, fiscales y financieros.

Utiliza únicamente documentos e información válidos.

Pagar por servicios que prometen aumentar el crédito inmediatamente

Desconfía de compañías que prometen borrar información legítima o elevar tu puntaje de forma instantánea.

Nadie puede eliminar legalmente información negativa que sea correcta solamente porque hayas pagado por un servicio.

¿Cuánto tiempo tarda construir buen crédito?

El tiempo depende de cada persona y de los productos que utilice.

En términos generales:

• Después de varios meses puede comenzar a aparecer actividad en el reporte.
• Algunos modelos necesitan aproximadamente seis meses de historial para generar un puntaje.
• Entre seis y doce meses de uso responsable puede producir avances importantes.
• Un perfil sólido puede requerir varios años de pagos puntuales y manejo responsable.

Construir crédito no es un proceso instantáneo. La disciplina y la constancia son más importantes que tratar de subir el puntaje rápidamente.

¿Puede el buen crédito ayudarte a comprar una casa?

Sí.

Un historial sólido puede mejorar tus posibilidades de obtener una hipoteca y ayudarte a conseguir una tasa de interés más favorable.

También existen prestamistas que ofrecen programas hipotecarios para compradores con ITIN.

Estos programas pueden exigir:

• Un enganche más alto.
• Comprobación de ingresos.
• Declaraciones de impuestos.
• Estados de cuenta bancarios.
• Historial de renta.
• Reservas de efectivo.
• Tasas de interés diferentes a las de préstamos tradicionales.

Las condiciones varían considerablemente entre prestamistas, por lo que es importante comparar opciones y revisar todos los costos.

Cómo protegerte de fraudes y robo de identidad

Los inmigrantes pueden ser especialmente vulnerables a estafas relacionadas con crédito, ITIN y servicios financieros.

Protege tu información siguiendo estas recomendaciones:

• No compartas tu ITIN o SSN por mensajes de texto no solicitados.
• No pagues por una tarjeta antes de verificar la institución.
• Revisa las cuotas y tasas de interés.
• No firmes documentos que no entiendas.
• Solicita información en español cuando esté disponible.
• Guarda copias de contratos y comprobantes.
• Revisa tus reportes de crédito regularmente.
• Reporta cuentas que no reconozcas.

Una institución legítima debe explicar claramente los costos, obligaciones y condiciones del producto.

El crédito es más que un número

Muchos inmigrantes se concentran en trabajar, ahorrar y aumentar sus ingresos, pero pueden pasar por alto la importancia del crédito.

Un buen historial puede abrir oportunidades para:

• Comprar una vivienda.
• Financiar un vehículo.
• Obtener capital empresarial.
• Reducir el costo de los préstamos.
• Construir patrimonio.
• Crear mayor estabilidad financiera para la familia.

El crédito debe utilizarse como una herramienta, no como dinero adicional.

La meta no es endeudarse más, sino demostrar que puedes manejar tus obligaciones de forma responsable.

Preguntas frecuentes sobre crédito, inmigración e ITIN

¿Puedo obtener una tarjeta de crédito con ITIN?

Sí. Algunas instituciones financieras permiten solicitar tarjetas utilizando un ITIN. La aprobación depende de los requisitos de cada institución.

¿Una persona indocumentada puede tener puntaje de crédito?

Sí. Una persona indocumentada puede desarrollar un puntaje si tiene cuentas que reportan actividad a las agencias de crédito.

¿Un ITIN es lo mismo que un número de Seguro Social?

No. El ITIN es emitido por el IRS para fines fiscales. No proporciona autorización de empleo, estatus migratorio ni beneficios del Seguro Social.

¿Cuál es un buen puntaje de crédito?

Generalmente, un puntaje de 670 o más se considera bueno. Sin embargo, cada prestamista establece sus propios criterios.

¿Necesito pagar intereses para construir crédito?

No. Puedes pagar el saldo completo de tu tarjeta todos los meses y construir historial sin pagar intereses.

¿Pagar la renta ayuda a construir crédito?

No siempre. La renta solamente ayuda si el propietario o un servicio especializado reporta los pagos a las agencias de crédito.

¿Una tarjeta de débito construye crédito?

Generalmente no. Las tarjetas de débito utilizan el dinero de tu cuenta bancaria y normalmente no reportan actividad a las agencias de crédito.

¿Puedo comprar una casa con ITIN?

Es posible. Algunos prestamistas ofrecen hipotecas para compradores con ITIN, aunque los requisitos, tasas y enganches pueden ser diferentes.

Conclusión

Construir crédito en Estados Unidos es un proceso gradual, pero puede convertirse en una de las herramientas más importantes para alcanzar estabilidad financiera.

Tanto las personas que tienen un número de Seguro Social como aquellas que utilizan un ITIN pueden encontrar opciones para comenzar a establecer historial crediticio.

La estrategia principal es sencilla:

• Utilizar productos financieros legítimos.
• Pagar puntualmente.
• Mantener bajos los saldos.
• Evitar deudas innecesarias.
• Revisar el reporte de crédito.
• Proteger la información personal.

Para las familias latinas que están construyendo un futuro en Estados Unidos, aprender a manejar el crédito puede representar una diferencia significativa en su capacidad para comprar una vivienda, emprender un negocio y crear patrimonio a largo plazo.