Anualidades: qué son y cómo funcionan
Las anualidades son productos financieros que podrían ayudar a proporcionar ingresos estables durante la jubilación. Este artículo explica cómo funcionan las anualidades, los beneficios y las desventajas, y cómo se comparan las anualidades con una IRA.
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es un contrato financiero a largo plazo que puede proporcionar un flujo de pagos más adelante a cambio de una inversión ahora. Las anualidades pueden ayudar con los ingresos de jubilación y el aplazamiento de impuestos.
¿Por qué la gente invierte en anualidades?
Las tres razones principales son
Planificación de la jubilación: una anualidad puede proporcionar ingresos cuando se jubile. Estos ingresos serán adicionales a su seguridad social.
Estrategia fiscal: no paga impuestos sobre las ganancias de inversión en una anualidad hasta que retira el dinero.
Planificación patrimonial: Las anualidades pueden proporcionar ingresos a sus beneficiarios si muere
Tipos de anualidades
Anualidad fija: paga una prima que se invierte a una tasa fija. La inversión crece en base a una tasa de rendimiento garantizada.
Anualidad variable: una anualidad que le permite elegir dónde invertir su prima, como en fondos mutuos y fondos de bonos. Dependiendo del proveedor, la anualidad puede proporcionar un rendimiento mínimo garantizado y / o limitar la cantidad máxima de crecimiento. Eso significa que los retornos o pagos de su inversión nunca pueden caer por debajo de cierto nivel (o superar cierto nivel). Podría tener mayores ganancias, pero también más riesgo.
Anualidad inmediata: una anualidad que comienza a pagarse de inmediato.
Anualidad diferida: una anualidad que comienza a pagarse más tarde. Es posible que obtenga mayores pagos de esta manera porque su dinero tiene más tiempo para acumular ganancias de inversión.
Equity-indexed annuity: aquí, el crecimiento sigue hasta cierto punto un stock index como el S&P 500, y obtiene pagos mínimos garantizados (también pueden tener un tope). Podría tener mayores ganancias, pero también más riesgo.
Riders: puede personalizar una anualidad comprando cláusulas adicionales. Los “riders” son características adicionales opcionales. Varían según el emisor. Algunos ejemplos incluyen beneficios en vida, donde obtiene aumentos garantizados en sus pagos en un momento determinado, y beneficios por fallecimiento, donde la anualidad paga los costos del funeral o paga a un beneficiario.
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¿Cuándo puedo retirar mi dinero?
Por lo general, hay dos etapas para las inversiones de anualidades.
Acumulación: Contribuye con una suma global de dinero o realiza una serie de pagos al proveedor de anualidades. Si ese dinero se invierte y cómo se invierte mientras espera para comenzar a recibir pagos, depende del tipo de anualidad que compre. Esta fase podría ser de unos meses o de muchos años.
Anualización: La fase de pago comienza cuando comienza a recibir cheques. Puede optar por un pago de suma global, aunque la mayoría de personas optan por recibir un pago mensual regular.
Impuestos de anualidades
Solo paga impuestos sobre las ganancias de la cuenta cuando retira el dinero
Si compra una anualidad con “pre-tax dollars” a través de su 401(k) o IRA, debe pagar impuestos sobre los pagos que luego reciba de la anualidad.
Si compra una anualidad a través de una Roth IRA o Roth 401 (k), los ingresos pueden estar completamente libres de impuestos.
¿Puede perder su dinero en una anualidad?
Si. Todas las inversiones tienen riesgos. Para las anualidades, dos riesgos principales son:
Riesgo de mercado: donde las inversiones en su anualidad pierden valor, dejándolo con una cantidad menor de dinero, lo que lo deja con pagos más pequeños en el futuro.
Riesgo de emisor: donde el emisor no tiene el efectivo para pagar su anualidad.
Aprenda más
Si le gustaría aprender más sobre Anualidades, vea este video.
Me avisa si tiene preguntas. Gracias,
Angie Alvarez
(916) 870-6153
La información contenida en este artículo no es asesoramiento fiscal o legal y no sustituye dicho asesoramiento. Las leyes estatales y federales cambian con frecuencia, y la información de este artículo puede no reflejar las leyes de su propio estado o los cambios más recientes a la ley. Para obtener asesoramiento fiscal o legal actual, consulte con un contador o un abogado.
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