CalSavers – Plan de Retiro en California
CalSavers es un programa Roth IRA administrado por el estado para trabajadores del sector privado con sede en California cuyos empleadores no brindan un plan de ahorro para la jubilación.
Estado de Emergencia
La crisis de jubilación si bien es un problema nacional en el Estado de California es realmente preocupante, ya que dicho estado tiene una población de 40 millones de residentes, lo que representa el 12% de todo los Estados Unidos y el 61% de las personas de su población laboral, no tienen un plan de jubilación patrocinado por el empleador, según un informe del UC Berkeley Labor Center.
¿Qué es CalSavers?
CalSavers es un programa Roth IRA administrado por el estado para trabajadores del sector privado con sede en California cuyos empleadores no brindan un plan de ahorro para la jubilación.
¿Están obligados los empleadores a ofrecer planes de jubilación?
Si. California ha aprobado una legislación que requiere que los empleadores del sector privado proporcionen un vehículo de ahorro para la jubilación. Si se encuentra en California, el mandato se aplica a su empresa. Debe patrocinar un programa de ahorro para la jubilación para sus empleados.
¿Quién debe cumplir con CalSavers?
Todo empleador en California con al menos 5 empleados a tiempo completo o parcial con sede en California deben ofrecer CalSavers si aún no ofrecen un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador, como un plan 401 (k) o SIMPLE IRA.
¿Quién puede contribuir a CalSavers?
Los empleados de al menos 18 años de edad que trabajen para un empleador elegible para CalSavers pueden unirse al programa a través de su empleador. Las personas pueden inscribirse por su cuenta, pero para hacerlo deben:
- Tener una fuente de ingresos del trabajo.
- Tener al menos 18 años de edad.
- Tener una cuenta bancaria, que se utilizará para realizar contribuciones.
- Brindarle a CalSavers información personal, como nombre completo, fecha de nacimiento, SSN o ITIN y domicilio.
¿Cuál es la fecha límite para que los empleadores se registren en CalSavers?
El empleador que no patrocine un plan de jubilación para sus empleados deberá participar en este plan de retiro estatal, las compañías que tengan mas de 100 empleados se incorporaron al plan en septiembre del 2020, aquellos que tengan más o igual a 50 deberán comenzar en junio de 2021 y finalmente aquellos que tengan cinco o mas empleados se integraran en junio del 2022.
| Empleados | Fecha de Ingreso al Plan |
|---|---|
| 100 o más | Sept 2020 |
| 50 o más | Junio 2021 |
| 5 o más | Junio 2022 |
Es importante que las compañías se registren y evite pagar alguna multa por el incumplimiento de adición al programa. CalSaver es administrado por firmas financieras profesiones del sector privado con la supervisión de una junta publica presidida por el departamento del tesoro del estado.
¿Es obligatorio CalSavers?
CalSavers es obligatorio solo si tiene al menos 5 empleados y no ofrece un plan de ahorro para la jubilación antes de la fecha límite de registro para su negocio.
Si lo prefiere, puede obtener un plan de jubilación calificado a través del mercado privado. (No tiene que obtener un plan de CalSavers). Siempre que ofrezca el plan antes de la fecha límite de registro de CalSavers, estará cumpliendo.
La participación en CalSavers es voluntaria para los empleados. Pueden participar y excluirse del programa en cualquier momento.
Puntos Importantes para los Empleados
Debe tener más de 18 años para aplicar al programa y estar laborando en una empresa que tenga al menos 5 empleados.
CalSavers es un programa IRA de inscripción automática, lo que significa que los empleados elegibles que no opten por no participar serán inscritos automáticamente
Podrá contribuir a una cuenta Roth IRA en su fondo de retiro la cual le realiza la contribución para su plan de ahorro después de pagar los impuestos.
Su participación es voluntaria, puede decidir si quiere participar o no y en cualquier momento puede cambiar de opinión, es decir, si en este momento no quiere participar, pero más adelante si lo desea puede realizar el cambio cuando así lo quiera.
Puede conservar su cuenta Roth IRA, aunque cambie de trabajo ya que la cuenta de fondo de retiro es suya no del empleador y en su nuevo trabajo continuar invirtiendo parte de su dinero en ella tal como lo realizaba anteriormente.
Los primeros $1,000 en ahorros de cada empleado se invierten en el CalSavers Money Market Fund. Las contribuciones restantes se invierten, según la edad del empleado, en un fondo de jubilación con fecha objetivo. Los empleados pueden mantener el fondo de jubilación con fecha objetivo o seleccionar de un menú de otras opciones de inversión
Todo el dinero se ha adquirido en un 100%; los empleados poseen inmediatamente todas sus contribuciones
Los empleados estarán sujetos a una tasa de contribución predeterminada del 5% si no optan por no participar en CalSavers dentro de los 30 días posteriores a la notificación del programa.
Su tasa de contribución subirá un 1% cada año hasta llegar a el 8% a menos que el empleado indique lo contrario.
Las contribuciones están restringidas al máximo federal para Roth IRA. Para 2021, el límite es de $6,000 para los ahorradores menores de 50 años y de $7,000 para los de 50 años o más.
Puede elegir que su dinero se invierta en tasas de ahorros o inversiones o definir las suyas propias según le sea más conveniente.
Los empleados pueden conservar su cuenta IRA Roth, incluso si cambian de empleador
Una vez que empleador se registre en el programa recibirá una notificación, donde tendrá 3 opciones para seleccionar
- Si no hace nada después de 30 días su dinero se invertirá en fondos en ahorros e inversiones.
- Personalizar su cuenta, es decir elegir sus opciones de inversión según considere más provechoso para su plan de retiro.
- No participar en el programa.
Puntos Importantes para el Empleador
Mediante este programa el empleador podrá ayudar al empleado a ahorrar para su jubilación, sin que se apliquen tarifas para el empleador, responsabilidad fiduciaria y con responsabilidad de continuidad mínima.
Registrarse es un proceso rápido para las empresas.
Solo deben deducir de la nomina el porcentaje indicado por el empleado y enviar el dinero a estos fondos de inversión.
No hay una tarifa para los empleadores, es decir ellos no deben realizar pagos adicionales ni tampoco aportar dinero a los fondos de retiro de sus empleados.
El estado brinda planillas y consejos para facilitar el proceso administrativo que deben seguir las empresas.
Responsabilidades del Empleador
- Debe registrarse en el programa antes de la fecha límite exigida por el estado.
- Debe proporcionar al administrador del programa CalSavers la información personal de cada empleado elegible, dentro de los 30 días posteriores a su inscripción en el programa. El administrador del programa utilizará los datos proporcionados para comunicarse con los empleados elegibles e informarles sobre CalSavers.
- Debe asegurarse de que cada empleado elegible reciba un paquete de información de CalSavers
- Debe determinar la tasa de deducción de nómina correcta para cada empleado elegible
- Debe deducir las contribuciones Roth IRA de cada empleado de su salario bruto.
- Debe enviar las contribuciones deducidas de los empleados al administrador del programa dentro de los 7 días posteriores a la realización de las deducciones.
- Debe agregar nuevos empleados a medida que sean elegibles y eliminar a los empleados que ya no trabajan para su empresa
Los empleadores NO pueden:
- Contribuir a las cuentas CalSavers de los empleados
- Alentar o disuadir a los empleados de unirse al programa.
- Tomar decisiones de inversión para los empleados o dar consejos sobre contribuciones.
- Remitir contribuciones para los empleados que han optado por no participar en el programa.
- Inscribir empleados en CalSavers
- Gestionar opciones de inversión
- Responder a las consultas de los empleados sobre inversiones o brindar asesoramiento fiscal
- Administrar la cuenta de CalSavers de los empleados, incluida la realización de cambios en la información de contacto o beneficiario de los empleados
Como pueden ver las reglas están bien claras tanto para los empleados como para el empleador, lo importante es seguir el esquema de implementación y ver si la mayoría de las personas terminaran por afiliarse o no al programa el cual ya existe de forma similar en los estados de Oregón y Connecticut.
CalSavers Investment Options
CalSavers ofrece una opción de inversión estándar para que pueda comenzar a ahorrar fácilmente para su futuro. A menos que seleccione su inversión, sus contribuciones iniciales se invertirán en el CalSavers Money Market Fund durante treinta (30) días.
CalSavers Target Retirement Fund
Después de treinta (30) días a partir de su primera contribución, todas las contribuciones posteriores, junto con las ganancias en el Fondo del mercado monetario, se reasignarán a un Fondo de jubilación de CalSavers Target según su edad y el año más cercano a cuando una persona de su edad se espera que se retire.
Aprenda Más
Este video le explica mas de CalSavers:
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